“孩子出了车祸，医疗费正在发愁，突然想起了上个月在学校买的学平险，心里总算有点安慰，然而保险公司却说：保单是在意外发生之后才生效的，赔不了！！这个事对家长来讲，就像晴天霹雳一样。”
如果你觉得我是在讲故事，那就错了！这是一件真人真事，值得每一位家长认真关注。
一、案件回顾
关于这个案子的过程，大家可以先看看这个视频：
8岁男童遭遇严重车祸 父亲买了保险却查不到 保险公司：内部上报沟通耽误了时间_腾讯视频
我帮大家整理了下：
1、马师傅的孩子在5.21遭遇意外车祸，严重受伤一直昏迷中。
2、出事一个月前（4.17），马师傅通过学校刚交了今年学平险保费。
3、马师傅致电保险公司客服，却被告知：你孩子之前是买过学平险，但已经在3.3到期终止了，这次意外我们赔不了。
4、马师傅来到保险公司当地分支机构，服务人员说：在我们这里的系统的确能查到你给孩子重新投保的记录，只是因为我们的上一级市公司一直没有商量好整份合同，以至于钱收了但保单没有及时录入系统上报总公司，这才拖延了生效时间，影响了理赔。服务人员还作出了承诺：你的保费的确交到我们这里了，这次理赔我们做主，总部不同意我们让经理出面！
5、马师傅放心走了，随后再次致电保险公司客服，得到回复：你孩子的投保记录我们查到了，但保单是在5.31才生效的，生效时间在孩子意外事故之后，无法理赔！马师傅又很郁闷了，保险公司究竟能不能赔！我还等着钱给孩子救命呢！
二、好蹊跷的生效时间！
关于这个案子，我想大家有这样一个疑问：
“买保险，不是交了钱就生效吗？为什么会拖这么长的时间！”
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其实，这张由学校统一收费给学生买的学平险，本质上是一份团险合同，学校负责收钱和造册，保险公司收到学校打款后再录单上传，总公司系统确认后保单才算生效！从交钱到生效，本来就有时差！
如果再出点幺蛾子，势必会造成一个更长的保障真空期！在这个“真空期”，如果熊孩子出什么意外，保险公司是有正当理由来拒绝理赔的！
但在这件事上，保险公司有非常大的责任。
1、这次投保其实是上一期学平险的续保，老保单3月到期，但这期收费却发生在4月，续收没做提前准备，其实是很容易造成保障断档的。
2、4月收的保费，5月才协调合同完毕上传系统让保单生效，保险公司内部沟通时间真的太长，导致出现一段比较长的保障真空期。
所以，按照保险公司客服说的“无法理赔”，我认为是绝对不合理的。特别是为什么合同一直扯不清楚，保险公司真的要给一个合理的解释！
我猜测最后的结果，保险公司会赔的，未必是会走“倒签单”途径，而是通过类似慰问金的方式处理这件事。
说了这么久的学平险，这个产品到底是怎么回事，下面我们来简单扒一扒。
三、学平险是什么？
学平险，属于意外险健康险（保意外身故/意外残疾/意外医疗费报销/住院医疗费报销），保费很便宜，一年保费可能就几十块钱。这款产品通常是由家长出钱，给孩子买。
这么便宜的保费，学平险肯定不能大包大揽啥都赔，保险公司会设置各种赔付限额、医疗费报销的阶梯比例、以及圈定社保报销范围内治疗费等相关门槛。
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除了家长们给孩子买到“学平险”，可能你们不知道的是，学校也会给自己投保！
这类产品叫做“校方责任险”，由学校出钱，保障内容是当学生在校内或者在由学校组织的活动中发生了意外受伤，由保险公司来赔偿学校应承担责任对应的那些钱。
PS：这个产品通常会跟学校的办学许可证挂钩，不买不允许学校正常开学。
一般，小孩子在学校玩闹受点小伤，家长直接用学平险理赔报销医疗费就得了，也的确很少找学校的茬，除非是出了很大事故，大家才会去想起学校的责任。
就这次618吧，我的小侄子在学校和同学玩的时候不小心磕破了后脑勺，他们号称是最难忘的一次618。
后来我问妹妹，向学校追责没有？学校买了责任险了没有？她说：“应该没有吧，都让我们自己买的保险。”
一番沟通下来，我感觉妹妹也不太想为了这事找老师赔钱，因为她觉得自己的孩子太熊，也想不到学校在这个事情上存在什么责任。
这可能也是多数家长的真实写照，自家孩子平常就太顽皮了，出了事多数会选择用学平险理赔就是了。
这就凸显了学平险的重要性！既然这么重要，我们要怎么买呢？
四、学平险怎么买？
那么家长选择学平险的时候需要注意什么呢？精算君总结如下：
1、注意保障范围和保额
2、注意告知和续保情况
3、注意其他产品搭配
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1、注意保障范围和保额
一般建议学平险至少覆盖这3方面保障：
-> 意外身故+残疾：尽量选择高保额买
-> 意外门急诊/住院医疗：主要是各种意外事故所导致的医疗费报销，例如摔伤，磕碰
-> 疾病住院医疗：常见例如肺炎住院，所发生的医疗费报销
值得注意的是，目前监管对下未成年人身故保额限制是10岁以是20万，10岁以上50万。但是很多学平险的意外身故保额只有区区几万，残疾赔得更少，所以我认真建议大家通过搭配意外险来补充点意外残疾的保额。
还有很多学平险的意外医疗和疾病住院医疗报销仅限社保范围，赔付比例也不会很高，甚至有公司只赔50%。所以，大家要看清楚，如果觉得不适合，需要另外补充。
例如上面精算君提到小侄子这次摔破头，医疗费一共花了609元，个人承担586元，医保统筹仅23元。这里大部分的用药和检查都是全自费的，不在学平险理赔范围内。所以意外受伤是很多熊孩子的遇到的事，但是只用学平险理赔就会特点尴尬，很可能赔不了多少钱。
所以，有的家长会针对意外医疗报销责任做一定补充，买“报销不限社保报销范围”的意外险。例如大家可以看看我放在好险推荐->意外目录的这款产品：平安小顽童意外险。不但可以提高意外报销比例，还可以提高意外身故或残疾保障。
2、注意告知和续保情况
如果带“疾病住院医疗费报销责任”的的学平险，多数都会有健康告知环节，当然，也有可能团体投保没有告知要求。
如果有健康告知的话，大家就要仔细看看，不符合还要购买日后可能会引起理赔问题的。
另外在第二年续保时，多数单独投保的学平险是没有责任等待期的，第二年继续缴费就生效。但有些会要求续保要重新做健康告知，甚至有些设置了二核规则，去年的理赔会影响到今年的续保。
这些细节都值得大家注意！
PS：好险推荐的平安住院万元护-少儿尊享版也是这个规则，但是比较好的是这个万元护的健康告知比较宽松，一般都比较容易符合。
3、注意其他产品搭配
上面已经讲了，学平险本身覆盖的保障有限，家长们如果认为只要一份居民医保+一份学平险就万事大吉，那就很容易出问题了！
例如重疾保障，还有大额医疗费报销保障，都是学平险无法覆盖的。例如文章开头举的例子，孩子这次车祸导致了脑颅损伤甚至昏迷不醒，在这种情况下，商业百万医疗险的作用就非常突出。毕竟面对几万甚至几十万的医疗费，学平险即便能理赔，赔的钱也不过是杯水车薪，百万医疗险才能覆盖超高额医疗费。
如果万一发生了符合重大疾病定义的“严重昏迷”或者“严重脑损伤”，重疾险还能提供一笔额外的保险金，作为孩子持续治疗和康复的补充。
所以精算君建议大家，给孩子买保险，没有必要吝啬这几百块钱，一定要搭配完整。
保乎·小结
通过文章开头的案例分享，我是想告诉大家一件事，给孩子买东西，我们都要留个心眼。即便是由我们信得过的学校帮孩子投保的也是如此，一不小心出现了保障真空期，我们想不到的各种理赔问题就会接踵而至！
但这类产品是否值得买呢？我认为还是值得的！结合基本医保，学平险、重疾险、百万医疗险，只要能组合好、衔接上，就一定能在关键时刻发挥大作用！
好了，今天的简单分享就到这，欢迎大家给我留言！
